Banka Kredileri Erken Ödeme Cezası ve Erken Ödeme Cezası Hesabı

Banka Kredileri Erken Ödeme Cezası ve Erken Ödeme Cezası Hesabı: Banka kredilerini zamanından önce kapatmak isteyen ya da kredi borçlarını yapılandırmak isteyen herkes erken ödeme cezası adı altında bir para talebiyle karşılaşmıştır. Bu şekilde erken ödeme cezası adı altında para talebiyle karşılaşan tüketiciler, erken ödeme cezasının yasal olup olmadığı, hangi kredi borçlarında erken ödeme cezası alınabildiği, alınan erken ödeme cezasının geri alınıp alınamayacağı gibi konuları merak etmektedir.

Bu yazımızda erken ödeme cezası hakkında merak edilen konuları ele aldık. İşte o detaylar…

Erken Ödeme Cezası Ne Anlama Gelmektedir? 

Erken ödeme cezası nedir sorusu ile başlamak konunun daha anlaşılır olmasına vesile olacaktır. Erken ödeme cezası, banka kredilerinin kredi vadesinden önce kapatılması durumunda, bankanın kendi lehine aldığı bir cezai şarttır. Daha açık anlatırsak, banka ile imzaladığınız kredi sözleşmesinde bankadan belirli bir vade ile kredi çekiyorsunuz. Bu sözleşmeye göre anapara yanında bir de faiz ödemek durumundasınız. Ödeyeceğiniz faiz, bankanın kazancı olacaktır. Bu anlamda banka, kredi sözleşmesini yaparken sizden diyelim ki 10 yıllık faiz geliri elde edecekti. Ancak siz örneğin krediyi 3. yılda kapatmak istediniz. Bu banka, kredinin erken kapatılması nedeniyle 7 yıllık kazanç beklentisinden mahrum olmaktadır. İşte erken ödeme nedeniyle kâr beklentisi yarım kalan banka, kendisini kârdan mahrum bırakan tüketiciden cezai şart adı altında erken ödeme cezası almaktadır. Erken ödeme cezasının temel mantığı da budur.

Erken ödeme cezası tüm banka kredi borçlarında uygulanmamaktadır. Sadece belli kredi borçlarında erken ödeme cezasının alınması mümkündür.

Hangi Kredi Borçlarında Erken Ödeme Cezası Alınabilir?

Erken ödeme cezası sadece konut finansmanı kredilerinde uygulanmaktadır. Yani konut kredisi ya da mortgage kredisi adı altında verilen konut finansmanı kredisinin erken kapatılması halinde erken ödeme cezası adı altında bir ücret alınmaktadır. Konut finansmanı kredisi dışında kalan kredilerde ise erken ödeme cezası uygulanması mümkün değildir. Nitekim 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un 27’inci maddesinde kredinin erken ödenmesi halinde bankanın gerekli tüm indirimleri yapması zorunlu tutulmuştur. Bu bakımdan konut kredileri dışında kalan taşıt (araç) kredisi, ihtiyaç kredisi, eğitim kredisi, bayram kredisi gibi isimler adı altında verilen bireysel finansman kredilerinin erken kapatılması halinde banka, erken ödeme cezası almadan krediyi kapatmak ve işlememiş faizleri de silmek durumundadır.

Konut kredilerinde erken ödeme cezasının alınabilmesi için faiz oranının sabit olarak belirlenmesi gerekmektedir. Örneğin 10 yıl vade ile alınan bir kredide kredi faiz oranının değişmeden mesele %1 olarak uygulanması gerekiyor. Şayet değişen faiz oranından otomatik olarak tüketicinin lehine olacak faiz oranının uygulanması şeklinde değişken faizli bir konut kredisi alınmışsa, burada erken kapatma cezası alınamayacaktır.

Özetle, erken ödeme cezası sadece konut kredilerinde alınabilmektedir. İhtiyaç kredisi ya da araç kredisi erken ödeme cezası var mı şeklindeki sorunun cevabı da hayır olmaktadır.

Erken Ödeme Cezasının Alınması Yasal Mıdır?

Erken ödeme cezasının alınması, sadece konut kredilerinde yasaldır. Bunun dışında ihtiyaç kredileri ya da taşıt kredilerinde erken ödeme cezası alınması yasal değildir. Peki erken ödeme cezası konut kredilerinde neden yasaldır? Bunu şöyle açıklayalım:

Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un 37’nci maddesinde konut kredilerinde faiz oranının sabit olarak belirlenmiş olması koşuluyla, kredinin erken kapatılması halinde vadesi 36 ayı aşan kredilerde kalan kredi ana para borcunun %1’i; vadesi 36 ayı aşan kredilerde ise kalan kredi ana para borcunun %2’sini aşmayacak şekilde erken ödeme tazminatı alınabileceği düzenlemesine yer verilmiştir. Bu düzenlemede yer alan erken ödeme tazminatı, erken ödeme cezası anlamındadır. Dolayısıyla bu düzenlemeden anlaşılacağı üzere, konut kredilerinde kredi erken kapatma cezası yasaldır.

Erken Ödeme Cezası Geri Alınabilir Mi?

Erken ödeme cezasının geri alınması konusu sıkça sorulan sorular arasındadır. Haksız yere erken ödeme cezası ödediğini düşünen tüketiciler erken ödeme cezası iade edilir mi, erken ödeme cezası nasıl geri alınır şeklinde soruların cevabını aramaktadır.

Erken ödeme cezası geri almanın mümkün olup olmadığını 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un yürürlüğe giriş tarihine göre ikili ayrım yaparak incelemek gerekiyor:

  • Konut kredisi Erken Ödeme 28.05.2013 tarihinden önce yapılmışsa; Bu tarihten önce alınan erken ödeme cezalarının iade edilmesi gerekiyor. Çünkü bu tarihte 6502 sayılı Kanun değil, 4077 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun yürürlükteydi. Bu kanunda ise erken ödeme cezasının alınacağına dair bir düzenleme yoktu. Gerek Yargıtay gerekse Tüketici Hakem Heyetleri, erken ödeme cezasının iadesine karar veriyordu. Dolayısıyla konut kredisinin erken kapatma nedeniyle erken ödeme cezası ödeyenler, 10 yıl içerisinde ödedikleri parayı geri alabilirler.
  • Konut kredisi Erken Ödeme 28.05.2013 tarihinden sonra yapılmışsa; Bu tarihte 6502 sayılı yeni Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun yürürlüğe girdiği için ödenen erken ödeme cezası geri alınamayacaktır.

İhtiyaç Kredisi veya Taşıt Kredisi İçin Ödenen Erken Ödeme Cezası Geri Nasıl Alınır?

Erken ödeme cezasının alınması sadece konut kredilerinde yasaldır. Diğer kredilerde erken ödeme cezası alınamaz. Buna rağmen banka erken ödeme cezası almış ise bankanın bu parayı geri iade etmesi gerekir. Bunun için en yakın banka şubesine gitmeniz ya da müşteri hizmetlerini arayarak şikayet kaydı bırakmanız yeterlidir.

Banka başvurunuza rağmen 30 gün içerisinde haksız olarak aldığı erken ödeme tazminatını iade etmez ise şikayet dilekçesi ile şu iki kurumdan birine başvuru yapabilirsiniz:

  • İkametgahınızın bulunduğu yerdeki Tüketici Hakem Heyeti veya
  • Bankalar Birliği Hakem Heyeti.

Yapılandırma Yaparken Erken Ödeme Cezası Alınır Mı?

Konut kredilerinde kredi faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde kredi yapılandırması mümkündür. Ancak unutulmamalıdır ki kredi yapılandırma aslında kredi borcunun kapatılıp yeni faiz oranı üzerinden kredinin tekrar açılmasıdır. Bu nedenle kredi kapatılırken erken ödeme yapıldığı ve sonrasında tekrar yeni faiz oranı üzerinden kredi çekildiği şeklinde işlem yapılmaktadır. Bu nedenle kredi yapılandırılırken erken ödeme cezası alınmaktadır. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun gereğince alınan bu para da yasaldır.

Buna karşın değişken faizli olarak belirlenen konut kredilerinde ve bireysel finansman kredilerinde (ihtiyaç, taşıt..gibi) erken ödeme cezası alınamamaktadır.

Erken Ödeme Cezası Nasıl Hesaplanır?

Erken ödeme cezasının ne miktarda olacağı, 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’da açıkça düzenlenmiştir. Bu düzenlemede kredinin vadesine göre ikili bir ayrım yapılmıştır. Bu düzenlemeye göre;

  • Kredinin vadesi 36 ayı aşmamakta ise kalan kredi ana para borcunun %1’i
  • Kredinin vadesi 36 ayı aşmakta ise kalan kredi ana para borcunun %2’si,

erken ödeme cezası olarak alınabilecektir. Burada belirtilen miktar üst sınırdır. Banka burada belirtilen yüzdeden daha fazla alamaz. Ancak isterse daha azını alabileceği gibi erken ödeme cezasını tamamen kaldırabilir. Bununla birlikte ülkemi gerçeğinde bankaların hiçbirisi bu şekilde bir alacaktan vazgeçmez.

Örneğin 35 ay vade ile alınmış bir konut kredisinde erken ödeme cezası %1 uygulanacağı için, kalan anapara borcu 100.000 TL olduğunu varsayarasak erken ödeme cezası 1000 TL olacaktır. Buna karşın aynı kredi borcunun vadesi 50 ay ise alınacak erken ödeme cezası 2000 TL olacaktır.

Erken ödeme cezasının hesabında dikkat edeceğiniz husus, kredi borcunuzun başlangıçta ne kadar vade ile aldığınız değil; aksine sizin kredi borcunuzun bitmesine ne kadar kaldığı ile ilgili olduğunu unutmamalısınız. Şayet krediyi 120 ay vade ile aldınız ama 30 ay ödemeniz kaldıysa, burada krediyi bitirmenize ne kadar kalmış ona bakılır. Dolayısıyla erken ödeme halinde bu örnekte %1 ödeme cezası uygulanır.

Aşağıdaki tabloda 120 ay vade ile çekilmiş bir kredi için örnek erken ödeme cezası hesabı yer almaktadır:

Kalan Anapara Miktarı Kalan Vade Ceza Oranı Ödenecek Miktar
100.000 TL 70 Ay %2 2000 TL
80.000 TL 40 Ay %2 1600 TL
50.000 TL 30 Ay %1 500 TL
30.000 TL 15 Ay %1 300 TL

Erken Ödeme Cezası Mevzuatı

Erken ödeme cezasının yasal dayanağı 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’dur. Erken ödeme cezasına ilişkin 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’na ulaşmak için buraya tıklayabilirsiniz.

Henüz yorum yapılmamış, ilk yorumu sen yap!

Tüm yorumları göster

Bir cevap yazın