Banka Müdürlerinin Kredi Verme Yetkisi Var Mıdır?

Banka Müdürlerinin Kredi Verme Yetkisi Var Mıdır: Banka müdürlerinin kredi verme yetkisi olup olmadığı, bankalarda kredi verme yetkisinin kime ait olduğu ve şube yetkisinde kredi veren bankaların olup olmadığı her zaman merak edilen konuların başında gelmektedir. Gerçekten kredi almak isteyip de bir sebeple kredi talebi reddedilen ya da kredi notunun düşük olması, kredi sicilinin bozuk olması, gelir belgesi sunulamaması gibi nedenlerle kredi alamayacak olan kişiler banka müdürünün kendilerine yardımcı olması halinde kredi alabilecekleri düşüncesine sahiptir. Peki bu düşünce doğru mudur? Gelin birlikte bu sorunun cevabına bakalım.

Kredi Almak İçin Gerekli Şartlar Nelerdir?

Banka müdürlerinin kredi verme konusunda bir yetkisinin olup olmadığına bakmadan önce kredi almak için gerekli şartların neler olduğuna bakmak konuyu anlamayı kolaylaştıracaktır.

Bankalar kredi verdikleri zaman müşterilerinden şunu bekler: “faiziyle birlikte ana paranın ödenmesi” Eğer müşteri aldığı krediyi ödeyemeyecek durumdaysa bankanın vermiş olduğu kredi kendisi için zarar anlamına gelecektir. Bu nedenle kredi vermeyecektir. Bu bağlamda kredi almak için gerekli şartları şu şekilde sıralayalım:

  • Kredi notunun yüksek olması: Kredi notu, bir kimsenin kredi risk durumunu gösteren puandır. Daha açık ifadeyle, kredi notu, kredi almak isteyen kişinin gelir durumu ve kredi ödeme alışkanlıklarıyla, aldığı krediyi zamanında ve tam olarak ödeyip ödeyemeyeceği konusunda bankaya fikir veren önemli bir kriterdir. Kredi notu ne kadar düşükse kredi alma ihtimali de o kadar düşük demektir. Çünkü kredi notunun düşük olması, müşterinin krediyi ödeme konusunda riskli olduğu anlamına gelmektedir. Bunun aksine, kredi notu ne kadar yüksek kredi alma olasılığı da bir o kadar yüksek demektir. Bu anlamda kredi alabilmek için bankaların aradığı en düşük kredi skoru 1100 puandır.
  • Kredi sicili bozuk olmamalı: Kişinin aldığı krediyi zamanında ve tam olarak ödememesi yada kredi borcundan dolayı yasal takibe düşmesi halinde, kredi sicili bozulmaktadır. Kredi sicilinin bozulması ise bu kişinin kredi sicili düzelene kadar kredi alamaması ya da çok ağır şartlarda kredi alabilmesi manasına gelmektedir.
  • Düzenli gelir sahibi olması ya da ödeme gücü bulunması: Kişinin düzenli geliri olması ya da ödeme gücü bulunması, alınan kredinin zamanında ve düzenli olarak ödenebileceğini gösteren bir kriterdir. Şayet banka kişinin düzenli gelirinin olmadığını veya ödeme gücünü gösteren kira geliri, faiz/kar payı geliri, tarım getirisi, taşınmaz sahibi olunması gibi ekonomik gücünün bulunmadığını anlaması halinde kredi vermeye yanaşmayacaktır. Çünkü bu durumda banka, kişinin aldığı krediyi ödeme noktasında sorun yaşatacağı değerlendirmesinde bulunacaktır.
  • Kefil gösterilmesi: Banka kredi borcunun ödenmemesi halinde kredi borcunun kolaylıkla tahsil edilebilmesi için bankalar kefil gösterilmesini zorunlu tutabilmektedir. Ancak günümüzde bankalar arasında artan rekabetle birlikte daha fazla müşteri çekmek isteyen bankalar kefil şartını yumuşatabilmektedir. Kefilsiz kredi hakkında detaylı bilgi için bağlantıya tıklayabilirsiniz.

Bu saydığımız temel kriterler dikkate alınarak bankalar kredi verip vermeme konusunda karar vermektedir. Dolayısıyla kredi alma şartları bağlamında olumsuz bir durum söz konusu olursa, bankalar kredi vermeye yanaşmayacaktır.

Bankalarda Kredi Verme Yetkisi Kime Aittir?

Günümüzde teknolojinin gelişmesine bağlı olarak bankacılık işlemleri de tek bir merkezden rahatlıkla kontrol edilebilir hale gelmiştir. Dolayısıyla krediye onay verme işlemleri de bugün için tek bir merkezden yapılmaktadır. Daha açık anlatırsak, eskiden kredi hatta kredi kart kartı başvurusu yapıldığında banka müdürlerinden kredi talep eden kişi hakkında bilgi istenilmekte ya da kredi ön onay işlemini banka müdürü yaptıktan sonra kredi onayı için bölge müdürlüklerine evraklar gönderilmekteydi. Ancak Bankalar Birliği Kredi Kayıt Bürosunun (KKB) kurulmasıyla birlikte tüm bankalar tek bir noktadan kredi almak isteyen kişi hakkında tüm bilgileri görebilmektedir. Dolayısıyla kredi işlemlerinin takip edilmesi ve kredi verilip verilmeyeceği konusunda karar alınması konusunda bankalar, tek bir merkezden karar vermeye başladı. Bugün için bankalarda kredi verme yetkisi bankanın kredi tahsis merkezine aittir. Yani banka şubesinde bir kimse ya da banka müdürü tek başına kredi verme konusunda karar alamayacaktır.

Kredi Tahsis Süreci Nasıl İşlemektedir?

Kredi başvurusu yapan bir kimse şu süreçlerden geçtikten sonra kredi alabilmektedir:

  • Öncelikle kişi TC kimlik numarası ve telefon numarası ile birlikte bankaya kredi başvurusu yapıyor. Bu başvuru SMS ile, şubeye giderek ya da internet bankacılığı aracıyla olabilir.
  • Başvurunun ardından kişinin Findeks kredi notuna ve kredi siciline bakılıyor. Kişinin kredi notu düşük ya da kredi sicili bozuk ise kredi talebi ön onay almadan reddediliyor. Eğer kredi notu yüksek ve kredi sicili sorunsuz ise krediye ön onay veriliyor.
  • Ön onayın ardından banka şubesi sizden gelir belgesi ve gerekiyorsa kefil ile birlikte bir takım evraklar istiyor.
  • Bu evrakları verdikten sonra kredi formu da imzalanarak başvuru sistem üzerinden kesin onay için kredi tahsis merkezine gönderiliyor.
  • Kredi tahsis merkezi evrakları kontrol ettikten sonra kesin onay veriyor.
  • Aldığınız kredi hesabınıza yatırılıyor.

Şube Yetkisinde Kredi Ne Anlama Gelmektedir?

Yukarıdaki açıklamalar dikkate alındığında şube yetkisinde kredi nedir sorusu akla gelmektedir. Şube yetkisinde kredi, belirli bir limite kadar (genelde 5 bin TL’ye kadar) olan kredi taleplerinin kredi tahsis merkezine iletilmeye gerek kalmadan onaylanması anlamına gelmektedir. Şube yetkisinde krediye onay, banka müdürüne aittir.

Şube yetkisinde kredi verme uygulaması bankalar tarafından çok sık uygulanan bir yöntem değildir. Çünkü bu şekilde kredi tahsis işleminin eş, dost, akraba gibi yakınlıklar gözetilerek kötüye kullanılma ihtimali vardır. Bu nedenle bankalar, bu şekilde kredi kullanma onayı verilebilmesi için kesin şartlar koymakta ve sorumluluğu da bankadaki ilgili şube yetkilisine yüklemektedir. Bankaların kesin olarak koyduğu şartlar arasında kredi notu ve gelir durumu ilk sırada yer almaktadır.

Şube yetkisinde kredi, onay aşamasını kısalttığı için hızlı ve pratik kredi imkanı sunmaktadır. Genelde bu şekilde verilen kredi miktarı düşük limitli olup kredi talepleri şube yetkilisi tarafından onaylanabilmektedir.

Şube yetkisinde kredi kullanılması genelde bankanın daha önceden tanıdığı ve aradaki ticari ilişki nedeniyle itimat ettiği kişiler için sıklıkla uyguladığı bir uygulamadır. Bu kişilerin kredi sürecinde zaman kaybetmemesi ve hızlı bir şekilde kredi tahsisinin gerçekleşmesi için şubet yetkisinde kredi kullanılması mümkün olmaktadır. Ancak şunun altını önemle çizmek gerekiyor ki şubeden onay alan bir kredi talebi kredi tahsis merkezi tarafından kontrol edilmektedir. Şayet bir usulsüzlük ya da eksiklik söz konusu ise onay işlemi kaldırılmaktadır.

Banka Müdürlerinin Kendi Başına Kredi Verme Yetkisi Var Mıdır?  

Şimdi gelelim asıl soruya. Yukarıdaki açıklamalar dikkate alındığında kredi verme konusunda bankaların nelere dikkat ettiği ve bankada kredi verme konusunda kimin yetkili olduğu anlaşılmaktadır. Bu anlamda banka müdürlerinin kredi verme yetkisi olmadığını söyleyebiliriz. Kredi müdürlerinin kredi verme yetkisi sadece şube yetkisinde kredi verme durumunda uygulanabilmektedir. Ancak bu durumda dahi banka müdürlerinin krediye vermiş olduğu onay, bankanın belirlediği kriterler doğrultusunda kredi tahsis merkezi tarafından tekrar kontrol edilmektedir. Dolayısıyla bugün için banka müdürünün inisiyatifiyle kredi verilmesi uygulaması söz konusu değildir.

Banka müdürlerinin inisiyatifiyle kredi verilmesi sadece şu noktada dikkate alınmaktadır. Kişinin kredi başvurusu, kredi tahsis merkezi tarafından reddedilmişse ya da başvuru sırasında çok önemli olmayan bir eksiklik nedeniyle başvuru olumsuz sonuçlanabilecek ise işte bu durumda banka müdürü, inisiyatif alarak krediye onay verilmesini talep edebilecektir. Ancak bu durumda dahi son söz kredi tahsis merkezine aittir.

Peki kredi konusunda banka müdürünün hiç bir etkisi yok mudur? Elbette banka kredileri konusunda banka müdürlerinin kısmi de olsa etkisi bulunmaktadır. Özellikle yüksek limitli kredi başvurularında, başvuru sahibi kredi alma şartlarını sağlasa dahi kredi tahsis merkezi, banka müdüründen bu kişinin krediye uygunluğu konusunda genel değerlendirme bilgisi almaktadır. Ayrıca banka müdürleri, yüksek limitli kredi başvurularında kredi faizi ve kredinin ödenme şartları gibi konularda kredi tahsis merkezi ile müşteri arasında köprü olabilmektedir. Benzer şekilde banka müdürü, kredinin tahsis sürecini hızlandırabilmektedir. Ancak banka müdürü, tek başına krediye onay konusunda söz sahibi değildir. Yine yukarıda yer verdiğimiz kredi şartlarını taşımayan bir kimseye banka müdürünün kredi çıkartması mümkün değildir.

Şube Yetkisinde Kredi veren Bankalar Var Mıdır?

Bugün için bankaların uyguladıkları politikalar gereğince, şube yetkisinde kredi veren banka yoktur. En azından bankalar bu şekilde bir kampanya düzenlememiştir. Sadece yukarıda açıkladığımız üzere, belirli durumlarda banka müdürlerine krediye oyan verme yetkisi verilmişse de burada asıl onay yine kredi tahsis merkezine aittir.

Henüz yorum yapılmamış, ilk yorumu sen yap!

Tüm yorumları göster

Bir cevap yazın