En Uygun Kredi Nasıl, Nereden ve Ne Zaman Alınır?

En Uygun Kredi Nasıl, Nereden ve Ne Zaman Alınır: İhtiyaç anında en uygun krediyi ve en uygun kredi veren bankaları bulabilmek hem kredi maliyeti bakımından hem de geri ödeme koşulları açısından büyük kolaylık sağlayacaktır. Gerçekten günlük yaşamımızda çok farklı parasal ihtiyaçlarımız ortaya çıkabiliyor. Ortaya çıkan bu ihtiyaçları gidermek için birikimleriniz yoksa, eşten dosttan borç isteyebilirsiniz ama alınan bu borç genelde toplu olarak ödendiği için ödeme zamanı geldiğinde bu borcu da ödemede zorlanabilirsiniz. Bunun yanında her zaman eşten dosttan borç alabilmek de pek mümkün olmuyor. İşte bu durumda bankalardan kredi almak, parasal ihtiyacınızın giderilmesi için en pratik yol olarak görünmektedir. Bununla birlikte bankadan kredi alırken “en hızlı alınan, en az maliyetli ve en rahat ödeme koşulu olan krediyi” tercih etmeniz yararınıza olacaktır. Dolayısıyla uygun kredisi olan bankaları tespit etmek ve en uygun kredi seçeneğini bulmak çok önemlidir.

Bu yazımızda en uygun kredi nereden, nasıl ve ne zaman alınır sorularına cevap vermeye ve en uygun kredi veren yerler ve kredi verme koşullarını incelemeye çalışacağız.

EN UYGUN KREDİ NASIL ALINIR?  

Uygun, maliyeti az ve ucuz kredi bulmanın ince noktalarını bilmek, en uygun kredi nasıl alınır sorusunu da cevaplamak anlamına gelmektedir. O halde uygun ve maliyeti az kredinin ne anlama geldiğini ifade ederek konuya başlayalım. Bildiğiniz üzere kredi alırken sizden masraf adı altında kredi tahsis ücreti, sigorta ücreti, dosya parası, istihbarat gideri gibi giderler ile birlikte kredi faizi alınmaktadır. Bu giderler kredi alan tarafından karşılandığı için bir maliyet olarak görünmektedir. Bu yüzden kredi alırken bu maliyetlerin en az olduğu krediler uygun ve maliyeti az (ucuz) kredi olarak adlandırılmaktadır. Peki uygun ve maliyeti az kredi bulurken nelere dikkat etmeliyiz?

Şimdi ayrı ayrı başlıkla halinde uygun krediyi bulmanın yollarına bakalım:

1. Kefilsiz ve Gelir Belgesiz Kredi Bulmak Zaman Açısından Önemlidir

Zamanınız kısıtlı ve gerek kefil gerekse gelir belgesi bulacak vaktiniz yoksa ve krediyi hemen almanız gerekiyorsa gelir belgesiz ve kefilsiz kredi veren bankalar seçeneğini tercih etmeniz yararınıza olacaktır. Çünkü krediye kefil bulmak için eş, dost, akraba gezmeniz gerekmektedir. Genellikle tanıdıklara yapılan kefillik teklifleri de olumsuz yanıtlanmaktadır. Diğer taraftan özellikle kayıt dışı çalışan kişiler, gelirlerini belgeleyemedikleri için kredi başvuruları olumsuz sonuçlanmaktadır. Bu nedenle zaman kaybının önüne geçmek ve ihtiyaç duyulan krediyi almak için kefilsiz kredi ya da gelir belgesiz kredi veren bankaları tespit etmek kredinin zaman maliyetini düşürecektir.

Ülkemizde gelir belgesi veya kefil istemeyen birçok banka bulunuyor. Bu bankalara sadece ödeme gücünüzün olduğunu ispatlaya vasıtaları göstermeniz yeterlidir. Bunun yanında elbette kredi notunun düşük olmaması ve en az 1100 puan olması gerektiğini hatırdan çıkarmamalısınız.

“Kefilsiz ve gelir belgesiz kredi veren bankaları nereden bulabilirim” diye merak ediyorsanız, sorunuzun cevabını “Bankalardan Gelir Belgesiz ve Kefilsiz Kredi Alınabilir Mi” başlıklı makalemizi buraya tıklayarak okuyabilir ve cevabınıza ulaşabilirsiniz.

2. Kredi Masrafı En Az Olan Krediyi Tespit Etmeniz Önemlidir

Kredi alırken krediye maliyet olarak gelen ek masrafların ya hiç alınmadığı ya da en az masrafın alındığı kredileri tercih etmek gerekiyor. Kredi masrafı denilince dikkat çeken masraflar şunlardır:

  • Kredi tahsisi ücreti: Bu masraf yasal olarak alınmaktadır. Çektiğiniz kredinin binde 5’i oranında sizden tahsil edilir.
  • BSMV: Bankacılık ve sigorta muamelesi vergisidir. Kredi tahsis ücreti olarak alınan paranın yüzde 5’i şeklinde sizden tahsil edilir.
  • Sigorta masrafı: Hayat sigortası, deprem sigortası, kasko, trafik sigortası, ferdi kaza sigortası adı altında alınan ve kimi zaman tutarı binlerce lirayı bulan kredi masrafıdır.
  • Dosya masrafı: İçeriği ne olduğu belli olmayan ama genellikle bankanın kırtasiye, işçilik ve bilişim alt yapısının kullanılması gibi gerekçelerle sizden aldığı paradır.
  • İstihbarat gideri: Bankanın kredi notu sorgulama, geçmiş dönem bankacılık kayıtlarını inceleme, evrakların doğruluğunu araştırma gibi işlemler için sizden aldığı paradır.

Burada yer verdiğimiz masraflar kredi alırken kredi üzerinde büyük yük oluşturmaktadır. Özellikle kısa ((12 aydan az) vadeli kredilerde alınan bu masraflar, krediyi maliyetli hale getirebilmektedir. Bu bakımdan kredi almadan önce bu masrafların en az alındığı ya da hiç alınmadığı krediyi tercih etmelisiniz. Bu konuda banka ile pazarlık yapabileceğinizi unutmayınız.

3. En Düşük Faiz Uygulayan Bankayı Tespit Etmelisiniz   

Krediye en fazla maliyet getiren unsur faizdir. Faiz, banka için kâr anlamına gelse de krediyi kullanan için maliyet demektir. Bu yüzden düşük faizli kredi seçeneklerini dikkate almak yararınıza olacaktır. Özellikle en düşük faizli kredi seçeneğinin uzun vadeli kredilerde ve paranın zaman içinde değer kaybettiği dönemlerde kredi borçlusuna yarar sağladığını da unutmamak gerekmektedir.

En düşük faizli kredi seçeneğini bulabilmeniz için bankaya gitmeden önce internetten bir ön araştırma yapmalısınız. Bankalar arasında rekabet olduğu için kredi almak istediğiniz bankaya, diğer bankanın kredi faiz oranını söyleyerek daha düşük faiz oranı alabilirsiniz. Yani bankanın önerdiği faiz oranını hemen kabul etmeyin ve pazarlık yapın.

4. Kredi Masrafı ve Faizin Her Zaman Birlikte Değerlendirilmesi Gerekiyor

Bir kredinin faizinin düşük olması o krediyi avantajlı yapmayacağı gibi kredinin faizinin yüksek olması da o krediyi dezavantajlı yapmaz. Benzer şekilde kredinin masraflı olması ya da olmaması da tek başına kredinin avantajlı olup olmadığı konusunda belirleyici rolü yoktur. Krediyi alırken hem faizi hem de masrafları bir arada hesaplamanız gerekiyor. Örneğin bir bankada kredinin faiz oranı yüksek ama masraf alınmıyor olabilir. Buna karşın aynı bankada ya da bir başka bankada aynı kredi için kredinin faiz oranı düşük ve faiz alınıyor olabilir. Bu durumda şu adımları izlemelisiniz:

  • Her iki kredinin de krediyi almak istediğiniz vadeye karşılık gelen faizi hesaplayacaksınız.
  • Her iki kredinin de başlangıçta alınan masraflarını ve kredi vadesi içinde alınacak sigorta gibi masraflarını hesaplayacaksınız.
  • Her iki krediyi de yan yana koyup kredi vadesi içinde en az maliyeti hangisinin oluşturduğunu görüp ona göre kararınızı vereceksiniz.

5. Kredinin Vadesi Rahat Ödeme Açısından Önemlidir

Gelirinize göre aldığınız kredi yüksek olacak ise hem yaşam standardınızı bozmadan hem de rahat ödeme açısından uzun vadeli krediler faydanıza olacaktır. Böylece kredi taksitlerini daha düşük tutarak ödemelerinizi daha rahat yapabilirsiniz. Böylece krediyi ödeyememe gibi bir durum ortaya çıkmayacağı için kredi notunuz düşmeyecek ve bankanın icra takipleriyle de uğraşmak zorunda kalmayacaksınız. Ancak burada şunu hatırdan çıkarmamak gerekiyor. Kredinin vadesi uzadıkça ödeyeceğiniz faiz miktarı da artacaktır.

6. Kredi Yapılandırmasının Olması Yararınıza Olacaktır

Faiz oranlarının değişkenlik gösterdiği dönemlerde kredi yapılandırma seçeneğinin olması önemli avantaj sağlamaktadır. Özellikle uzun vadeli kredilerde kredi faiz oranlarının düştüğü dönemlerde, daha düşük faiz oranında yararlanabilmek ve böylece daha az faiz ödemek bakımından kredi yapılandırma seçeneği yararınıza olacaktır. Yıl içinde yapılandırma hakkınız ne kadar çok ise düşük faiz oranlarından yararlanma imkanınız da bir o kadar çok demektir. Örneğin 120 ay vade ile aldığınız konut kredisi faiz oranı % 1,3 iken, bu kredi faiz oranı %0,99 olduğunda, düşük faiz oranından faydalanabilmek için yapılandırmaya başvurmanızın faydanıza olacağı ortadadır.

EN UYGUN KREDİ NEREDEN ALINIR?

Ülkemizde yasal olarak kredi vermeye yetkili kurumlar banka ve finans kuruluşlarıdır. Bunun dışında kredi veren kişiler ve işyerleri de bulunmaktadır. Şimdi bunlara yakında göz atalım:

1. Uygun Kredi Veren Bankalar ve Finans Kuruluşları

Yukarıda yer verdiğimi kriterler dikkate alınarak bütçe ve ödeme durumunuza göre en uygun krediyi belirleyerek o bankaya kredi başvurusu yapabilirsiniz. Tabi ki en uygun kredi veren bankaları tercih ederken almak istediğiniz kredi türü de önemlidir.

Ülkemizde faaliyet gösteren bankalar birbirleriyle rekabet halinde oldukları gibi ayrıca bankaların çoğu internet şubesi adı altında dijital bankacılık hizmet sunmaktadır. Bu hizmetlerde, banka şubesi ve çok sayıda personel çalıştırma zorunluluğu olmadığı için bankalar iş yeri, enerji ve işçilik maliyetlerini düşürmektedir. Dolayısıyla bankalar internet şubesi üzerinden yapılan kredi başvurularında oldukça avantajlı teklifler sunmaktadır. Bu bağlamda konut, taşıt, ihtiyaç ve diğer krediler için en uygun bankaların bazılarını şu şekilde sıralayabiliriz:

  • enpara.com
  • Burgan Bank
  • Deniz Bank
  • Odeabank
  • Aktif Bank
  • TEB
  • Finansbank
  • İş Bankası
  • Ziraat Bankası
  • Vakıfbank
  • Yapı Kredi Bankası
  • Garanti Bankası

Bu konuyla ilgili birkaç hususa daha değinelim:

a) Banka Kredi Almak İçin Hangi Belgeleri Sunmak Gerekiyor?

Bankalara kredi başvurusu yaparken bazı belgelerin bankaya sunulması zorunludur. Bu belgelerin bazıları bankalar tarafından istenmemekle birlikte genellikle şu belgeler istenmektedir:

  • Kimlik belgesi ya da kimlik belgesi yerine geçen belge
  • Gelir belgesi ya da gelir belgesi yerine geçen evrak (maaş bordrosu, kira geliri beyannamesi, faiz/kar payı geliri belgesi…gibi)
  • Kredi başvuru formu
  • İkmaetgah belgesi
  • Son üç aya ait adınıza düzenlenmiş fatura

b) Banka Kredilerine Nereden Başvuru Yapabilirim?

Bankalar internet şubeleri aracılığıyla uygun kredi imkanı sağlıyorsa da bankaların avantajlı kredi seçeneklerinden yararlanmak için şu yollarla da kredi başvurusu yapabilirsiniz:

  • Banka şubeleri
  • İnternet ya da mobil bankacılık uygulamaları
  • ATM’ler
  • Bankanın müşteri hizmetleri
  • SMS ile kredi başvurusu şeklinde

c) Kimlerin Kredi Başvurusu Olumlu Sonuçlanır?

Bankalar kredi onayı yaparken temel olarak bir sorunun cevabına bakmaktadır: Bu kişinin aldığı krediyi faiziyle birlikte geri ödeme gücü var mı? Bu soru bağlamında şu kişilerin kredi talepleri genellikle onaylanmaktadır:

  • Kredi notu en az 1100 puan olan kişiler
  • Düzenli geliri olup da aldığı krediyi ödeyebilecek kişiler
  • Kredi sicili bozuk olmayanlar
  • Kara listede bulunmayanlar
  • Kara listede de olup da listeden silinme tarihinden itibaren 5 yıl içinde kredi notunu yükseltmiş olan kişiler.

2. Banka ve Finans Kurumları Dışında Kredi Veren Yerler

Ülkemizde banka ve finans kurumları dışında kredi veren kurumlar vardır. Ülkemizde banka dışında kredi bulabileceğiniz yerleri şu şekilde sıralayabiliriz:

  • Kredi danışmanlık hizmeti veren şirketler
  • Finans ve faktoring kuruluşları
  • Borçlanma (ikrazat) şirketleri
  • Borç veren kuyumcular
  • Faturalı hatta kredi veren telefon bayileri ve şirketler
  • Senetle borç veren şirketler
  • Senetle para veren kişiler

Ancak şunu önemle belirtelim ki burada yer verdiğimiz kişi ya da kurumlar BDDK ve SPK’dan izinsiz olarak kredi verme işlemi yapmaları nedeniyle kredi verme işlemlerinin yasallığı konusu tartışmalıdır. Özellikle kredi işlemi tefecilik şeklinde şeklinde yapılıyor ise bu durumun suç olduğunu ve dolayısıyla yasal olmadığını ifade etmeliyiz.

EN UYGUN KREDİ NE ZAMAN ALINIR?

Uygun kredi alma zamanı için dikkat edeceğimiz iki kriter bulunuyor. Bu kriterler düşük faiz ve kampanya dönemleri.

Ekonomik göstergeler dikkate alınarak bankalar faiz oranların indirime gitmektedir. Faiz indirimlerinin olduğu dönemlerde banka kredileri daha düşük faiz oranları ile sunulmaktadır. Böylece aynı krediyi daha az faiz ödeyerek alma imkanı ortaya çıkmaktadır. Bir diğer kriter ise bankaların kampanya dönemleridir. Bu dönemler genellikle özel günlere denk geldiğinin altını çizmek gerekiyor. Örneğin yılbaşına doğru yeni yıl kredisi, bayramlara yakın bayram kredisi, tatil dönemlerinde tatil kredisi, eğitim zamanı eğitim kredisi adı altında ihtiyaç kredileri sunulmaktadır. Kampanya dönemlerinde gerek faiz oranları gerekse kredi masrafları oldukça cazip tutulmaktadır. Bu nedenle bankaların kredi kampanyalarını takip etmek avantajlı bir kredi için önemlidir.

Uygun kredi zamanlarını kredi türlerine göre ayrı ayrı gösterelim. Ancak unutulmamalıdır ki bankaların ticari politikaları doğrultusunda farklı uygulamalar ortaya çıkabilmektedir. Bu hatırlatmayı yaptıktan sonra kredi türlerine göre en uygun kredi zamanına bakalım:

  • Konut Krediler: Genellikle konut satışlarının hız kazandığı dönemlerde, yaz ve sonbahar aylarında.
  • Taşıt (Araç) Kredileri: Araç satışlarının yükseldiği ve bayilerin araç kampanyaları yaptığı dönemlerde.
  • Tatil Kredileri: Tatil sezonu olarak bilinen okulların tatil olduğu dönemler, tatil kredilerinin uygun olduğu dönemlerdir. Yaz ayları ile ocak ve şubat ayları.
  • Eğitim Kredileri: Okulların kayıt ve eğitime başladıkları dönemde.
  • Bayram Kredileri: Ramazan ve kurban bayramlarına iki hafta kalan dönemde.

Yüksek Limitli Uygun Kredi Veren 5 Banka Tavsiyesi

Konumuzun son başlığında sizlere yüksek limitli ve uygun koşullarda kredi alabileceğiniz 5 banka önerisinde bulunuyoruz. İşte o bankalar:

Borç Kapatma Kredisi Veren Banka Adı*** Kredinin Vadesi Kredinin Faiz Oranı En Yüksek Kredi Miktarı
Ziraat Bankası 48 Ay %1,67 100.000 TL
Burgan Bank 48 Ay %1,79-1,92 100.000 TL
TEB 48 Ay %2,20 60.000 TL
Yapı Kredi Bankası 48 Ay %1,77 50.000 TL
Halkbank 48 Ay %1,63 50.000 TL

***Burada yer verdiğimi bankalar uyguladıkları politikalara göre kredi koşullarında değişiklik yapabilmektedir. Bu nedenle krediye karar vermeden önde bankanın kredi koşullarını tekrar gözden geçirmenizde yarar bulunmaktadır.

Henüz yorum yapılmamış, ilk yorumu sen yap!

Tüm yorumları göster

Bir cevap yazın